Със сигурност се срещат и хора, които не са си задавали този въпрос. Вероятно, защото винаги са имали предостатъчно пари, които получават наготово или пък са все още с малък житейски опит, в който “нямането на пари” не се е случвало.

Всички останали обаче сме се питали: “Как да се оправя с парите?”.

Ако погледнем на себе си като на икономически субекти в светлината на традиционната икономическа теория, отговорът изплува съвсем естествено - трябва да правим и трите: и да харчим, и да спестяваме, и да инвестираме.

Защото сме индивиди, които правят рационален избор, обработваме цялата налична информация и максимизираме очакваната полезност на собствените си действия.

Приведено към нашето поведение това означава, че винаги разполагаме със средства и не сме изненадани от разходите за непланирана екскурзия, лекарства за болното ни дете, коледни подаръци за цялото семейство, смяна на гумите на двете коли, помагането със сметките на родителите, абитуриентската на дъщерята, образованието и на двете деца в чужбина, сватби, кръщенета...и накрая заслужено си почиваме на вилата и се радваме на живота с високите си пенсии. Идеално, но на теория!

Какво правим в действителност?

На практика ние имаме предостатъчно информация какво да правим с парите, но по-често я неглижираме. Водим се предимно от емоцията, а не от разума си. Предпочитаме да не положим усилия, а да отместим отговорността към някой друг. Търсим лесния начин, а не оптималния.

Наистина ли сами правим изборите за живота си или?

Поведенческите финанси обясняват това наше ограничение на способностите и ресурсите ни да правим идеалния избор с т.нар евристики.

Какво са евристиките и как те предопределят изборите, които правим?

Евристиките са прости интуитивни механизми за вземане на решения, които целят да улеснят взимащия решение. Решението се взима лесно, без много умуване, ерго, разход на енергия, когато имаме заложени предварително в ума ни шаблони или „пътни карти“. Такива шаблони са: естествената склонност да отлагаме; предпочитание към познатото; следване на тълпата; прекалена самоувереност; поведение, зависимо от миналото и др.

Еволюцията е заложила в нас тези механизми в съответствие с принципа на ефективното използване на енергията. Когато действаме по шаблони, използваме минимално количество енергия и следователно я пестим за други наши потребности.

За съжаление такъв тип шаблони не винаги гарантират оптималния за нас резултат.

Избирайки познатото пред риска, губим възможности, които по-късно със съжаление отчитаме като „златни“.

Как да боравим с парите си така, че да ги управляваме ефективно?

Н3: Дали да харча?

Да, но не всичко!

Ако разходът е равен на дохода, рано или късно ще имаме проблем.

Парите, харченето и потребностите са като водата, пиенето й и жаждата.

Ако имаме 1 чаша вода на ден, така както имаме определен доход на месец, изпием я сутринта и задоволим моментната си жажда, така както ще изхарчим всичките си налични пари за това, което ни е необходимо сега, какво ще правим, когато ожаднеем следобед?

Дали да спестяваме?

Определено е по-разумно да сме си оставили няколко глътки вода в чашата.

Да се запознаем с приходите и с разходите си

Съветът, който ще получим от всички специалисти, е добре да разгледатме приходите и разходите си.

Ако работата, уменията, влеченията и времето ни позволяват да повишим дохода си, добре е да го направим. Без обаче автоматично да увеличаваме и харченето му.

Ако към момента не е възможно да работим допълнително, тогава трябва да ревизираме разходите си в две посоки - за какво плащатме завишена цена и какво ненужно купуваме.

Със сигурност ще успеем да освободим ресурс.

Плащаме първо на себе си

Друг успешен начин за спестяване е правилото “първо плати на себе си”, според което харчим това, което е останало след като най-напред сме заделили определена сума. Тя ще послужи за бъдещото, а не за моментно потребление.

Дали да инвестираме?

Да, ако искаме ефективно да управляваме парите си!

Можем да гледаме на боравенето с парите - харчене, спестяване, инвестиране - като на това да построим мечтаната къща.

Колкото по-рано започнем, толкова по лесно ще ни бъде - хем ще положим по-малко усилия, хем ще ни излезе по-евтино.

Времето е най-голямата сила в инвестирането, заради действието на сложната лихва в дългосрочен план. Тя позволява дори и на малкия капитал да нарасне чувствително (експоненциално).

Да се запознаем с техниките на строене и със строителните материали

Когато спестяваме

При спестяването държим парите си кеш, в депозит, по разплащателната си сметка или в касичка. Така те са леснодостъпни, знаем точно колко са, имаме усещане за контрол и сигурност. Но така парите ни не нарастват. Напротив - с времето губят от покупателната си способност в резултат на инфлацията.

Затова спестяването е подходящо за целите, които искаме да осъществим скоро - в рамките на няколко месеца, година-две.

Когато инвестираме

При инвестирането закупуваме активи, от които се очаква да повишат стойността си във времето. С инвестирането търсим печалба и борим инфлацията. Но се притесняваме от загуби.

Освен традиционното за българите инвестиране в недвижимо имущество, което изисква голям капитал, познаване на пазара и доза късмет, съществуват още множество възможности - ДЦК, облигации, акции, взаимни фондове, ETFs, P2P платформи, FOREX търговия, криптовалути, договори за разлика и др.

Изборът зависи от очакваната възвръщаемост, време на държане на актива, ниво на риск, вкл. нашата търпимост и поносимост към риск.

Инвестираме, когато има дълъг хоризонт пред целите ни. Няма лоши техники и материали, има неподходящо използване.

Поставяме си цел

Правим архитектурен план - как искаме да изглежда нашата къща. Този план представлява нашите цели - големи, малки, важни, маловажни, скорошни или отдалечени във времето - оглеждаме ги, оценяваме ги и ги подреждаме във финансов план. И след това действаме!

Поставяме основа

Първо правим солидна основа, посредством двата най-важни градивни елемента - “авариен фонд” и пенсионен фонд.

Наличните спестявания за няколкомесечни разходи в т.нар. авариен фонд ни носят спокойствието, че ще имаме пари, ако по някаква причина останем без доход.

Инвестирането за създаване на пенсионен фонд показва колко държим на себе си и как искаме да изживеем живота си в нашите „златни години“.

Първият етаж - най-важните стаи

Следва първия етаж с важните за всеки дом стаи - това са стратегическите цели по време на активния живот (закупуване на жилище, образование на децата, повишаване стандарта на живот, подпомагането на родителите).

Тези стаи поглъщат голяма част от парите и времето ни, затова заслужават по-голямо внимание - целите се остойностяват, поставят се срокове, определя се инвестиционната стратегия (без твърде рискови инструменти, с подходяща норма на заделяне, дисциплина, неотлагане), оценява се какви други “техники” ще се ползват (кредитиране, застраховане, подарък...) и т.н.

Втори етаж – да се поглезим …малко

Ако ресурсът, който заделяме периодично позволява, къщата може да се сдобие с втори етаж, където ще са спалните за гости - това са целите, които ще ни направят щастливи и които бихме искали да осъществим (почивка на екзотичен остров, вила в планината, езикова ваканция за детето и т.н.).

Да се поглезим …повече

Когато вече имаме готова за обитаване къща, можем да се насочим към пристройките с лятна кухня, фитнес зала или към басейн в двора, които ще сбъднат мечтите и. Те ще са лукс, без който къщата ни също ще е хубава, уютна и стабилна.

Това са онези свободни пари, които сме готови да инвестираме в спекулативни, високорискови инструменти с цел бърза печалба, но можетм да си позволим и да изгубим.

За да построим мечтаната къща, се изисква въображение, умения, време пари и усилия, но най-вече препоръчан и добър “майстор”.

Същото е и с финансите ни. Ако съумеетм да погледнетм отстрани цялостната картина, да минимизираме емоционалната си обвързаност със собствените ни пари и да подходим със знания, опит и целенасоченост към управлението им, най-вероятно ще успеем да постигнем оптималните за нас резултати.

Другият вариант е да се обърнем към експерт по лични финанси. Той ще ни бъде от полза със своите три роли, а именно: на житейски архитект - ще познава нас, целите и мечтите ни.

Второ - на финансов конструктор - ще създаде нашия финансов план и трето - на строител. Ще ни помогне в осъществяването му.

Вечният въпрос – да харча, да спестявам или да инвестирам намери своя отговор. И той е: и трите.

Автор: Биляна Сотирова